担保债务的责任认定与免责技巧

　　担保债务是易被忽视的隐性债务，很多人因碍于情面为他人担保，却不知担保责任的严重性，借款人逾期后，担保人需承担还款责任，甚至面临资产被查封的风险。

　　担保责任核心认定：担保分为“一般保证”与“连带责任保证”，未明确约定保证方式的，视为连带责任保证。一般保证：借款人无力偿还债务时，担保人需承担还款责任;连带责任保证：借款人逾期后，债权人可直接要求担保人还款，无需先向借款人追偿。担保期限通常为6个月(未约定担保期限的)，从债务履行期届满之日起计算，超过担保期限的，担保人无需承担责任。

　　免责情形与实操技巧：若担保人是在欺诈、胁迫下签订担保合同(如借款人隐瞒债务真实情况)，可向法院申请撤销担保合同，无需承担担保责任;若债权人与借款人私下变更借款合同(如延长还款期限、增加借款金额)，未告知担保人的，担保人对变更部分无需承担责任;若借款人以非法占有为目的骗取贷款，担保合同无效，担保人无需承担责任。

　　风险规避要点：拒绝为陌生人、信用不良者担保，担保前核查借款人的还款能力与信用状况;签订担保合同时，明确约定为“一般保证”，并注明担保期限与担保金额，避免承担无限连带责任;若已签订担保合同，借款人逾期后，需及时督促借款人还款，同时留存催收记录，若借款人有资产，可协助债权人查封资产，减轻自身担保责任。